La Edad de Jubilación en España: Guía Completa para Planificar tu Retiro

Tiempo de lectura: 12 minutos

Índice de Contenidos:

• El sistema actual de jubilación en España
• La reforma de 2011 y su implementación gradual
• Tipos de jubilación disponibles
• Factores que afectan a tu edad de jubilación
• Planificación financiera para la jubilación
• Comparativa internacional
• Casos prácticos: situaciones reales
• El futuro del sistema de pensiones
• Preguntas frecuentes
• Tu hoja de ruta hacia la jubilación

El sistema actual de jubilación en España

¿Alguna vez te has preguntado cuándo podrás jubilarte realmente? No estás solo. Con cada reforma, las reglas cambian y lo que era cierto hace unos años puede ya no serlo hoy.

El sistema de pensiones español opera bajo un modelo de reparto solidario, donde las cotizaciones actuales financian las pensiones presentes. Este sistema, pilar fundamental de nuestro estado de bienestar, enfrenta desafíos significativos debido al envejecimiento poblacional y la inversión de la pirámide demográfica.

Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en 2023 España cuenta con más de 9,3 millones de pensionistas, y esta cifra aumentará considerablemente en las próximas décadas con la jubilación de la generación del baby boom.

Edad legal vs. edad efectiva de jubilación

Existe una distinción crucial entre:

• Edad legal: La establecida por la ley para acceder a la jubilación ordinaria.
• Edad efectiva: La edad real a la que los trabajadores se jubilan, considerando jubilaciones anticipadas y otros factores.

Actualmente, la edad efectiva de jubilación en España ronda los 64,6 años, por debajo de la edad legal que se sitúa en 66 años y 4 meses para 2023 (para quienes tienen menos de 37 años y 9 meses cotizados).

Como señala María Jesús Botella, experta en Seguridad Social: «La brecha entre la edad legal y efectiva de jubilación representa uno de los mayores retos para la sostenibilidad del sistema, pues cada año de jubilación anticipada supone aproximadamente un 8% menos de cotizaciones y un 8% más de gasto en pensiones».

La pensión media actual

En 2023, la pensión media de jubilación se sitúa en aproximadamente 1.257 euros mensuales, con significativas diferencias regionales y de género. Las mujeres perciben, de media, un 34% menos que los hombres debido a carreras laborales más cortas y salarios históricamente inferiores.

La reforma de 2011 y su implementación gradual

La reforma de 2011, materializada en la Ley 27/2011, marcó un punto de inflexión en el sistema de pensiones español. Esta reforma estableció un aumento gradual de la edad de jubilación de los 65 a los 67 años, implementándose progresivamente hasta 2027.

¿Por qué fue necesaria esta reforma? La respuesta es simple pero preocupante: por cada pensionista había cada vez menos trabajadores activos cotizando. En 1975, la ratio era de 4 trabajadores por pensionista; hoy apenas supera los 2.

Tabla de implementación gradual hasta 2027

Esta implementación gradual permite que el sistema y los ciudadanos se adapten progresivamente a los cambios, evitando ajustes bruscos que podrían generar incertidumbre.

Excepciones a la edad ordinaria

A pesar del aumento gradual, la reforma mantuvo la posibilidad de jubilarse a los 65 años para quienes acrediten carreras largas de cotización. En 2023, esto significa haber cotizado al menos 37 años y 9 meses.

Es importante entender que no todos los periodos cuentan igual para estos cálculos. Por ejemplo, el servicio militar o la prestación social sustitutoria cuentan como tiempo cotizado, pero con un límite máximo de un año.

Tipos de jubilación disponibles en España

El sistema español ofrece diversas modalidades de jubilación adaptadas a diferentes circunstancias. Conocerlas en detalle puede ayudarte a optimizar tu transición hacia el retiro.

Jubilación ordinaria

La jubilación ordinaria es la modalidad estándar, accesible cuando se cumplen dos requisitos fundamentales:

• Alcanzar la edad legal de jubilación (variable según el año y el tiempo cotizado)
• Acreditar un período mínimo de cotización de 15 años (5.475 días), de los cuales al menos 2 años deben estar dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de la jubilación

La cuantía de la pensión se calcula aplicando a la base reguladora el porcentaje que corresponda según los años cotizados.

Jubilación anticipada

Existen dos modalidades principales:

1. Jubilación anticipada voluntaria

Permite adelantar la jubilación hasta 2 años respecto a la edad legal, siempre que se cumplan estos requisitos:

• Tener cotizados al menos 35 años efectivos (sin contar pagas extra)
• Que la pensión resultante sea superior a la pensión mínima que correspondería al cumplir la edad ordinaria

El adelanto conlleva coeficientes reductores que disminuyen permanentemente la cuantía de la pensión entre un 3,26% y un 2% por cada trimestre de adelanto, dependiendo de los años cotizados.

2. Jubilación anticipada involuntaria

Para trabajadores que perdieron su empleo por causas ajenas a su voluntad (reestructuración empresarial, cierre, etc.). Permite adelantar la jubilación hasta 4 años respecto a la edad legal si:

• Se está inscrito como demandante de empleo al menos 6 meses
• Se acreditan al menos 33 años cotizados

Los coeficientes reductores son menores que en la anticipada voluntaria, oscilando entre un 1,875% y un 1,50% por trimestre de adelanto.

Jubilación parcial

Permite compatibilizar trabajo a tiempo parcial con una pensión también parcial. Existen dos modalidades:

• Con contrato de relevo: El trabajador reduce su jornada entre un 25% y un 75% y la empresa contrata a un relevista.
• Sin contrato de relevo: Disponible a partir de la edad ordinaria, permitiendo reducir la jornada entre un 25% y un 50%.

Jubilación activa

Permite compatibilizar el 50% de la pensión (o hasta el 100% para autónomos que contraten al menos a un trabajador) con un trabajo por cuenta propia o ajena, a tiempo completo o parcial. Para acceder a ella, es necesario haber alcanzado la edad ordinaria de jubilación y tener derecho al 100% de la base reguladora.

Factores que afectan a tu edad de jubilación

Múltiples elementos pueden modificar tanto la edad a la que puedes jubilarte como la cuantía de tu pensión. Conocerlos te permitirá tomar decisiones informadas sobre tu futuro.

Profesiones con coeficientes reductores

Determinadas profesiones consideradas penosas, peligrosas o tóxicas cuentan con coeficientes reductores que permiten adelantar la edad de jubilación. Entre ellas:

• Minería
• Trabajos ferroviarios
• Trabajos aéreos
• Trabajos marítimo-pesqueros
• Bomberos
• Policías locales
• Ertzaintza
• Artistas
• Profesionales taurinos

En palabras de Jorge Aragón, investigador de la Fundación 1º de Mayo: «Los coeficientes reductores reconocen que no todas las profesiones tienen el mismo impacto en la salud y esperanza de vida de los trabajadores, y que la justicia social requiere tener en cuenta estas diferencias».

Impacto de las lagunas de cotización

Los periodos sin cotización pueden afectar significativamente tanto a la edad de jubilación como a la cuantía de la pensión. Para el cálculo de la base reguladora, las primeras 48 mensualidades de laguna se integran con la base mínima, y a partir de ahí con el 50% de dicha base.

Para personas con carreras intermitentes, especialmente mujeres que han interrumpido su vida laboral por cuidados familiares, estas lagunas pueden suponer una significativa merma en la pensión final.

Complemento para la reducción de la brecha de género

Desde 2021, existe un complemento de 28 euros mensuales por cada hijo (hasta un máximo de 4) para aquellos progenitores que vean reducida su pensión por haber asumido tareas de cuidado. Este complemento, que sustituye al anterior «complemento de maternidad», puede ser recibido por cualquiera de los progenitores, aunque en la práctica beneficia mayoritariamente a las mujeres.

Planificación financiera para la jubilación

La pensión pública, aunque fundamental, raramente permite mantener el mismo nivel de vida que durante la etapa activa. Por ello, la planificación financiera complementaria resulta esencial.

La tasa de sustitución

La tasa de sustitución (porcentaje del último salario que representa la pensión) en España ronda el 72% para un trabajador medio, una de las más altas de la OCDE. Sin embargo, para salarios elevados, esta tasa disminuye considerablemente debido a los topes máximos de las pensiones.

En 2023, la pensión máxima es de 3.059,23 euros mensuales (42.829,29 euros anuales), lo que supone una importante pérdida de poder adquisitivo para quienes percibían salarios superiores.

Sistemas complementarios de ahorro

Para complementar la pensión pública, existen diversos instrumentos:

• Planes de pensiones individuales: Con un límite de aportación de 1.500 euros anuales, deducibles en la base imponible del IRPF.
• Planes de pensiones de empleo: Promovidos por las empresas, con un límite conjunto de 8.500 euros anuales.
• Planes de Previsión Asegurados (PPA): Similares a los planes de pensiones pero con capital garantizado.
• PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático): Sin ventajas fiscales inmediatas, pero con exención en los rendimientos si se mantienen al menos 5 años y se cobran como renta vitalicia.
• Unit Linked: Seguros de vida-ahorro con componente de inversión.

La regla del 4% para el retiro

Para estimar cuánto capital necesitamos acumular para la jubilación, podemos aplicar la denominada «regla del 4%»: multiplicar por 25 el complemento anual de renta que deseamos obtener. Así, si queremos complementar nuestra pensión con 10.000 euros anuales, necesitaríamos acumular aproximadamente 250.000 euros.

Juan Abarca, planificador financiero certificado, advierte: «Comenzar a ahorrar para la jubilación en los últimos años de vida laboral es un error común pero costoso. Cada década que retrasamos el inicio del ahorro sistemático para la jubilación duplica aproximadamente la cantidad mensual que necesitaremos aportar para alcanzar el mismo objetivo».

Comparativa internacional: España vs. otros países europeos

Edad de jubilación en diferentes países

La tendencia europea es clara: prácticamente todos los países están implementando aumentos graduales en la edad de jubilación para hacer frente al envejecimiento poblacional. Algunos, como Dinamarca y Países Bajos, han optado incluso por vincular automáticamente la edad de jubilación a la esperanza de vida.

Diferentes modelos de sistema de pensiones

Mientras España mantiene un sistema de reparto puro con una mínima capa complementaria voluntaria, otros países han desarrollado sistemas mixtos:

• Suecia: Combina un sistema de reparto con cuentas nocionales (las cotizaciones se registran individualmente aunque financian las pensiones actuales) y un pequeño porcentaje de capitalización obligatoria.
• Reino Unido: Pensión básica estatal relativamente baja pero universal, complementada con planes de pensiones de empresa de adscripción automática (con posibilidad de renuncia).
• Países Bajos: Sistema multipilar con una pensión básica universal financiada vía impuestos, complementada con planes de pensiones sectoriales prácticamente obligatorios.

Casos prácticos: situaciones reales

Para entender mejor cómo funcionan todas estas reglas en la práctica, analicemos algunos casos representativos.

Caso 1: Marina, 58 años, profesora con 32 años cotizados

Marina trabaja como profesora desde los 26 años, con una base de cotización actual de 2.800 euros mensuales. Quiere saber cuándo podrá jubilarse y qué pensión recibirá aproximadamente.

Análisis: En 2027, cuando Marina cumpla 62 años, habrá cotizado 36 años. No cumplirá los requisitos para la jubilación anticipada voluntaria (mínimo 35 años cotizados y estar a 2 años o menos de la edad legal). Tendrá que esperar hasta 2032, cuando cumpla 67 años, para acceder a la jubilación ordinaria.

Con 41 años cotizados entonces, su porcentaje aplicable a la base reguladora será del 100%. Considerando que su base reguladora (calculada sobre los últimos 25 años) será de aproximadamente 2.500 euros, su pensión rondaría los 2.500 euros mensuales (14 pagas).

Caso 2: Alberto, 60 años, trabajador de la construcción afectado por un ERE

Alberto fue despedido en un ERE a los 58 años, tras 40 años trabajando en la construcción. Su base de cotización media en los últimos años fue de 2.000 euros.

Análisis: Al haber perdido su empleo involuntariamente, Alberto podría acceder a la jubilación anticipada involuntaria 4 años antes de su edad legal. Como tiene más de 38 años y 6 meses cotizados, su edad legal sería 65 años. Por tanto, podría jubilarse a los 61 años.

La pensión sufriría una reducción del 1,5% por cada trimestre de adelanto (16 trimestres = 24%). Si su base reguladora fuera de 1.800 euros, su pensión inicial sería de aproximadamente 1.368 euros mensuales (1.800 € – 24%).

Alternativamente, podría esperar a los 63 años para minimizar el recorte, o incluso a los 65 para no tener penalización.

El futuro del sistema de pensiones español

El sistema de pensiones enfrenta desafíos importantes que han motivado diversas reformas en los últimos años y probablemente continuarán en el futuro.

El Factor de Sostenibilidad y el Mecanismo de Equidad Intergeneracional

El Factor de Sostenibilidad, que vincularía automáticamente las pensiones a la esperanza de vida, fue derogado antes de su entrada en vigor y sustituido por el Mecanismo de Equidad Intergeneracional (MEI).

El MEI consiste en un incremento progresivo de las cotizaciones sociales de 0,6 puntos entre 2023 y 2032 (0,1 puntos adicionales cada año), destinado a nutrir el Fondo de Reserva de la Seguridad Social.

Posibles escenarios futuros

Los expertos apuntan a varias tendencias probables:

• Aumento del periodo de cómputo para el cálculo de la base reguladora, posiblemente hasta toda la vida laboral con mecanismos correctores para los peores años.
• Incentivos más potentes para retrasar voluntariamente la jubilación más allá de la edad legal.
• Desarrollo de un segundo pilar de previsión complementaria, posiblemente a través de planes de pensiones de empresa de adscripción por defecto.
• Revisión de las jubilaciones anticipadas, limitándolas a supuestos realmente involuntarios o carreras laborales muy largas.

José Antonio Herce, economista experto en pensiones, señala: «No debemos percibir las reformas como amenazas sino como necesarias adaptaciones a una realidad demográfica ineludible. El verdadero riesgo sería no hacer nada y permitir que el sistema colapse por su propio peso».

Preguntas frecuentes

¿Puedo jubilarme a los 65 años aunque la edad legal sea superior?

Sí, siempre que tengas una carrera laboral larga. En 2023, necesitas haber cotizado al menos 37 años y 9 meses para poder jubilarte a los 65 años. Este requisito aumentará gradualmente hasta los 38 años y 6 meses en 2027. También podrías acceder a jubilación anticipada (voluntaria o involuntaria) si cumples los requisitos específicos, aunque con penalizaciones en la cuantía de la pensión.

¿Cómo afectan los años de crisis económica con salarios bajos a mi futura pensión?

Los años con bases de cotización bajas pueden afectar negativamente al cálculo de la pensión, especialmente si caen dentro del periodo de cómputo (actualmente los últimos 25 años). La reforma en curso plantea ampliar este periodo, pero incluyendo mecanismos correctores para descartar los peores años, minimizando así el impacto de crisis temporales. Además, para periodos de desempleo, las bases de integración de lagunas (base mínima para las primeras 48 mensualidades y 50% de dicha base para el resto) ayudan a mitigar parcialmente el impacto.

¿Qué ocurre si sigo trabajando después de cumplir la edad de jubilación?

Continuar trabajando después de la edad legal de jubilación ofrece importantes ventajas. Si ya tienes derecho al 100% de la pensión, cada año adicional completo te reportará un 4% más de pensión. Este porcentaje puede ascender hasta el 5-6% para carreras más cortas. Además, si ya has superado la edad legal y cotizado suficientes años para el 100%, puedes acogerte a la jubilación activa, que permite compatibilizar la pensión (50% o incluso 100% para autónomos que contraten) con un trabajo. Alternativamente, la jubilación demorada tradicional implica renunciar a percibir la pensión mientras se trabaja, pero incrementándola sustancialmente para cuando decidas jubilarte definitivamente.

Tu hoja de ruta hacia la jubilación: 5 pasos esenciales

Planificar adecuadamente tu jubilación no es solo una cuestión financiera, sino un proyecto de vida que merece atención temprana y sostenida. Aquí tienes una hoja de ruta práctica para optimizar tu transición hacia esta nueva etapa:

1. Conoce tu situación actual: Solicita tu informe de vida laboral en la Sede Electrónica de la Seguridad Social y utiliza el simulador de jubilación para obtener una estimación de tu futura pensión. Este conocimiento es el punto de partida imprescindible.
2. Identifica posibles optimizaciones: Analiza si te conviene aumentar bases de cotización en los últimos años (especialmente relevante para autónomos), completar periodos mínimos para acceder a determinadas modalidades de jubilación, o retrasar estratégicamente tu retiro para aumentar el porcentaje aplicable.
3. Construye tu complemento financiero: Comienza cuanto antes a construir un ahorro complementario adaptado a tu perfil de riesgo. Recuerda que no es lo mismo ahorrar faltando 30 años para la jubilación que faltando 5.
4. Prepárate más allá de lo económico: La jubilación implica un cambio radical en rutinas y propósito vital. Desarrolla intereses, aficiones y redes sociales que den sentido a esta nueva etapa.
5. Mantente informado y flexible: Las normas sobre jubilación cambian con frecuencia. Revisa periódicamente tu estrategia y adáptala a los cambios normativos y personales.

¿Has comenzado ya a diseñar conscientemente tu jubilación, o sigues posponiendo esta crucial planificación? Recuerda que cada año que pasa sin actuar reduce tus opciones y puede condicionar significativamente tu calidad de vida futura.

En un contexto de transformación demográfica sin precedentes, donde viviremos más años pero con sistemas de protección social sometidos a creciente presión, tomar las riendas de nuestro futuro se convierte no solo en una opción inteligente, sino en una auténtica necesidad. La jubilación que disfrutarás mañana se construye, decisión a decisión, desde hoy mismo.